Бухгалтерские услуги Алматы

История современного банковского дела

Банковское дело в прежние времена не было таким жестко контролируемым и жестко регулируемым бизнесом, как сегодня. Вместо этого, ранее банковское дело было полностью свободной рыночной операцией. Любой предприниматель мог войти и выйти из банковского бизнеса без каких-либо ограничений или лицензий. В этой статье мы проследим эволюцию банковского дела, то есть как банковское дело изменилось, чтобы стать высокорегулируемым бизнесом, которым оно является сегодня
От ювелиров до ростовщиков.
Банковская профессия, в самом строгом смысле этого слова, была впервые осуществлена ювелирами в Средневековой Европе. Поскольку в обязанности ювелира входило иметь дело с ценными товарами, он строил прочные хранилища, чтобы защитить свои запасы от кражи. Жители города хотели арендовать надежное хранилище золотых дел мастеров, чтобы сохранить свои деньги в безопасности. Поэтому ювелир начал принимать депозиты, и это было в некотором смысле рождением современного банковского дела.

Через некоторое время ювелиры поняли, что депозиты обычно намного превышают снятие средств. Это означало, что если бы 100 золотых монет были сданы на хранение ювелиру, то статистически только 10 из них были бы сняты в любой момент времени. Поэтому ювелиры начали ссужать деньги, которые они держали на депозите, хотя они им и не принадлежали! Так родилась вторая важнейшая функция современного банковского дела-кредитование денег.

Совместное получение вкладов и кредитов изменило характер ювелирного дела и превратило его в денежное кредитование. Через некоторое время это будет развиваться дальше и превратится в банковское дело.

Нерегулируемая Эпоха
В современную эпоху денежное кредитование трансформировалось в банковское дело. Привлечение депозитов и выдача ссуд из депозитов были теперь обычным делом учреждений, теперь называемых банками. Кроме того, вкладчики не должны были платить банкиру плату за хранение своего золота в его надежном хранилище. Вместо этого они получали компенсацию в виде процентов за хранение излишков золота у банкиров.

Это была эпоха нерегулируемых банков. Банковское дело в эту эпоху носило предпринимательский характер. Поэтому любой желающий мог открыть банк и войти в бизнес. Не требовалось никаких лицензий, и не было никакого регулирования. Эта эпоха продолжалась до 1600-х гг. к тому времени банковское дело стало крупным бизнесом, и некоторые известные банкиры, такие как семья Медичи и семья Ротшильдов, считались более могущественными, чем короли!

Выпуск частных банкнот
По мере развития банковского дела люди понимали, что перевозить большие объемы золота на большие расстояния небезопасно и неудобно. Радиус торговли и коммерции начал распространяться далеко и широко, и перевозка денег на большие расстояния стала необходимой. Это было рождение банкнот. Частные банки будут выпускать частные банкноты. Банкноты были ничем иным, как распиской на золото, которая была депонирована в банке и могла быть изъята, если бы расписка была предъявлена. Некоторые из этих банкнот были банкнотами на предъявителя, то есть золото выплачивалось тому, кто приносил банкноту в банк. Это было началом того, что мы сегодня называем фиатными деньгами!

В какой-то момент времени в обращении в Соединенных Штатах находилось более 30 000 различных типов частных банкнот. Излишне говорить, что это создало огромную путаницу, и в результате пришлось издавать специальные книги. В этих книгах будут указаны подлинность и ценность различных банкнот, а также то, насколько безопасно принимать такие банкноты в качестве платежей.

Появление центральных банков
Эру нерегулируемой банковской деятельности можно также считать эрой недобросовестной банковской деятельности. В этот период появилось много ночных банков-однодневок. Некоторые из этих банков назывались "банками дикой кошки", и они обирали целые города и поселки своих сбережений. Чтобы навести порядок в этом хаосе и не дать честным банкам потерять бизнес, появились центральные банки.

Центральные банки были банками, созданными по специальному уставу правительством. Они будут действовать как банкир для правительства. Кроме того, они будут отвечать за надлежащее функционирование других банков в пределах их компетенции. Именно тогда лицензии стали обязательным требованием для банковского бизнеса. Однако центральные банки-это в значительной степени феномен 20-го века. Многие критики считали, что Центральный банк был одним из принципов социализма и что каким-то образом рынки всегда должны быть свободными. Однако центральные банки вездесущи в современном мире. Сегодня совершенно невозможно найти страну без центрального банка.

Банковское Дело С Частичным Резервированием
Еще одним важным событием в современной банковской системе является система частичного резервирования. Это означает, что банкирам нужно держать только часть средств на депозитах. Поэтому, если банк получает 100 долларов в качестве депозита, он должен поддерживать, скажем, 10 долларов в качестве депозита, а остальное можно использовать для кредитования. Эта сумма в 10 долларов устанавливается Центральным банком и периодически изменяется для увеличения и уменьшения денежной массы по мере необходимости.

Раньше определенное количество золота нужно было держать на депозите. Однако в настоящее время банкноты сами формируют резервы, на основе которых выпускается больше банкнот. Некоторые банки имеют избыточные резервы, в то время как другие испытывают дефицит своих резервов. В результате этого резервы обращаются на межбанковских рынках. Эти рынки будут объяснены позже в этом модуле.

Поэтому банковский бизнес с течением времени претерпел колоссальные изменения. Основной характер бизнеса радикально изменился от безопасного хранения до полного резервного денежного кредитования к современному частичному резервному банковскому обслуживанию.

Перевод: Лебедева Милана